新一站保險網 保險學堂 保險知識匯總 保險基礎知識 顛覆認知!出了“意外”,意外險卻不賠錢?保險公司拒賠合理嗎?

顛覆認知!出了“意外”,意外險卻不賠錢?保險公司拒賠合理嗎?

發布日期: 2020.06.22

導讀:在日常生活中,食物中毒、誤毒、車禍、被花盆砸到、摔傷...都是意外,但卻不能把這套說辭拿到保險上,在保險合同中有著對意外的嚴格定義。

每天都會有各種意外的發生,多多少少的悲劇也在上演著,尤其是食物中毒!最近,有朋友問小新,如果買了意外險,食物中毒導致身亡,保險公司會賠嗎?為了回答這個問題,小新給他講了一則案例,也給大家看看,就能明白了!

案例:

某地區的一名兒童食物中毒不幸身亡。當時,據知情人士介紹,竟然是家里人煮了木薯,才導致男童中毒身亡。那天,孩子餓了著急想吃東西,家里人便煮點兒木薯給他吃,由于時間短沒有完全熟透,結果就引發了這悲劇。

據相關專家的講解以及新聞的報道:木薯生吃150克,就有可能導致中毒死亡。150克,只需三兩就中毒。

聽著也太嚇人了吧。木薯塊根是富含著豐富的淀粉的成分,世界上木薯全部產量的65%用于人類食物,常見的木薯粉就是奶茶、芋圓里主要的材料,盡管木薯的塊根富含淀粉,但其全株各部位,包括根、莖、葉都含有毒物質,而且新鮮塊根毒性較大。

要防止木薯中毒,可在食用木薯前去皮,用清水浸薯肉,使氰苷溶解。一般泡6天左右就可去除70%的氰苷,再加熱煮熟,即可食用。或者高溫煮熟也是可以避免其毒性。

只要我們吃東西時稍微注意下,平時學習一些應急措施,就可以很大程度上避免中毒身亡!這樣的悲劇也就不會發生了。

就在這樣悲劇的狀態下,保險公司卻給這家人又一致命一擊,原來孩子的父母給孩子購買一份返還險組合套餐,其中重疾險保額5萬,意外險保障20萬,醫療保障只有5000,每年的保費高達4千以上,對于這個家庭來說,也是一筆不菲的支出。家人邊處理孩子的后事,一邊向保險公司提出理賠申請,但最后的結果卻是被保險公司拒賠了。

家人著急哭喊著:“這不是意外嗎,意外險卻不賠,你們保險公司都是騙人的。”

其實對于這個家庭來說,任何金錢上上的補助都換不回孩子的生命,而保險公司一點人道主義都沒,買了保險產品不就是為了保障,但誰也想不到人不在了,保險還不賠。家里人悲痛欲絕,在保險公司的門口大罵:“保險公司沒人性。 ”

但是作為保險業內專業的人士,小新想說的是保險公司不賠在法律上來說能夠站得住腳的,這是為什么?

此意外并非意外險中的“意外”

在日常生活中,食物中毒、誤毒、車禍、被花盆砸到、摔傷...都是意外,但卻不能把這套說辭拿到保險上,在保險合同中有著對意外的嚴格定義。

保險合同上對意外傷害主要含有這4個要素:“外來的”、“突發的”、“非本意的”、“非疾病的”。

對于上面的案例來說,保險公司之所以不理賠,那是因為沒有辦法證明小孩子是誤食,家里人的疏忽才導致的,保險公司可能認為這是謀殺事件。

無法判定是否符合“非本意的”因素,還有由于孩子的抵抗力較弱,木薯的毒性對每個人的體質影響程度是不同的,因此不也符合“非疾病的”;

同時,這位兒童的離開和家里人有直接行為關系,由于家里人沒把木薯煮熟,才導致這件事的發生,因此這是具有一定的誘因,也不符合意外險中“突發性”的要素。

因此,保險公司是可以判定此次事件并不符合保險條款中對意外的定義。

哪些意外是意外險不賠的?

在現實情況中,確實很多人買了保險沒有獲得“理應”的賠償,因此很多人認為保險是騙人的。(甚至大家都認為,保險這也不賠那也不賠)

最根本的原因是什么呢? 認知不同。在意外險中,常見的食物中毒、猝死都不屬于意外險中的保障范圍。

如果一起就餐的幾個人,好幾個都發生食物中毒現象,且有證據證明食品質量存在問題,保險公司在理賠時可以按意外傷害處理。由此產生的治療費用,可以通過意外險附加的意外傷害醫療險進行報銷,門診和住院都可以。但僅有一個人有食物中毒的現象,保險是不會認賬的。

一般情況下,保險公司對意外的定義是較狹隘的,但若是3人或3人以上集體發生食物中毒癥狀者,可視為意外事故,而單獨個人的發生則會被視為個案,意外險不會理賠。

意外險怎么選?

意外險是小新認為所有人都必須購買的保險產品,價格便宜,保障實用。但是長期意外險小新不建議的。

大多數的長期意外險,都是捆綁在其他保險產品,當然也有部分保險產品是單獨售賣的,但不好賣出去。

但短期或者1年期的意外險基本百八十元就能買到一份保額很高的保險產品,我們只需要每年進行續保或購買其他性價比更高的產品就好了,意外險沒有等待期,生效后就可以理賠的。而長期意外險,一般情況下,價格比較高,性價比很不高。一般價格很低的意外險就能與之媲美。

從這些方面,小新是不建議購買長期意外險,主要是貴呀!

基于此,成人和老人可適時增加意外險保額,孩子按規定購買,買多了,也不會多賠!

意外醫療保障上,一般只需要購買一份含有意外醫療保障的意外險就可,保額在1萬或2萬左右基本就足了;要知道,意外醫療保障不重復報銷,所以不管買多少份,都只能拿到一份報銷!意外住院津貼作為一款附加保障,也是必不可少的購買項目。

不同年齡段人,對于意外險的需求也不同。成人來說,特別是家庭支柱,保額越高越好,以30萬-100萬為宜。在意外醫療責任上,可以選擇0免賠或100免賠,100%報銷的意外險,是否選擇不限社保用藥,取決于自身的預算。其他責任按需選擇,如果工作壓力大,經常熬夜加班,可以選擇附加猝死責任。

很多人,以為買了意外險, 就認為只要突然發生了風險,就以為意外險可以賠!

其實不是這樣的。意外險是以被保險人遭受意外傷害為給付保險金條件的一種保險,其保險事故的發生必須符合意外傷害的含義,即意外事故的發生以外來的、突然的、非本意的、非疾病的為前提條件,對于因疾病所造成的被保險人死亡或殘疾或支付醫療費用,保險人不承擔給付意外保險金責任。

舉個簡單的例子:如果你有一天,你突然滑倒了,導致的骨折,那么這個情況,便屬于意外;但如果你頭暈或不舒服導致的滑倒骨折,那么這個是因為疾病所導致的骨折,意外險并不會理賠!

以下,這個情況都不在意外險的真正理賠中:

1.中暑身故;2.妊娠意外;3.過勞猝死;4.手術意外;5.個體食物中毒;6.高原反應;7.自殺;8.疾病身故;9.自傷;10.自然死亡等。

無論你買什么類型的保險都要要了解清楚其保險責任和除外責任,明白意外險保什么不保什么,賠什么不賠什么,然后再投保。不同的保險,所針對的保險責任是不同的,在保險責任內的,一定會理賠。

今天就說到這里,還有幾句話想告訴大家:

關于健康險,尤其是重大疾病保險,大家在購買過程中會有很多問題。

比如:這款產品好不好?適不適合我?這個疾病保不保?我能不能買?有什么限制嗎?等問題。

關于身故保障,尤其是壽險,大家在購買過程中也會出現很多問題。

比如:該給誰買?不該給誰買?買多少?最高限額是多少?什么產品最適合?等問題。

大家對保險有任何問題和疑惑的地方,都可以聯系新一站保險網小新,小新立馬會給予解答哦。

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